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車企與保險公司的博弈 新能源汽車保費終將走向合理

千呼萬喚的新能源汽車專屬保險終于在去年年底前正式上線了。不過,有特斯拉Model Y車主吐槽,去年12月23日投保費用為8278元,而12月27日新能源車險上線后,投保費用卻暴漲至1.4萬余元,漲幅高達80%。新能源專屬車險上線后,一石激起千層浪,但在眾多新能源汽車品牌中,反應最激烈的莫過于特斯拉車主。到底是流量品牌聲量大,還是保費上漲真受傷?

特斯拉保費上漲惹爭議

在聽到特斯拉保費大漲的消息后,特斯拉車主黃先生頗感震驚,他趕緊打電話給自己的銷售顧問,銷售顧問回復,的確有所上漲,不過沒那么多,大概10%左右。保費漲幅最高的是高能版車型,從全國范圍看漲幅在20%以內。

黃先生又和在保險公司的朋友聊起此事,朋友告訴他,目前新能源車險一車一價,還是要以系統報價為準。不過,費率浮動會在正常范圍內,不會過分夸張,也不必過分擔心,大多數20萬元以內新車的保費還會有不同程度的下降。但是年齡系數對保費會有影響,如果出險和違章記錄太多,保費勢必會增長。

為此,《中國汽車報》記者致電特斯拉售后某區域總店店長,該店長告訴記者,他也聽說了最沸沸揚揚的特斯拉保費漲價事件,但至少目前他們還沒發現保費漲幅高達80%的情況。據他了解,目前不僅是特斯拉,整個新能源車險價格普遍上漲約10%左右,原因在于新能源汽車電池系統維護成本較高。

對于外界傳言的特斯拉因維修成本過高導致保費高企,該店長表示并非如此。他舉例,如果拿特斯拉Model Y與價位接的奧迪A4相比,后者更換一只前大燈要3萬多元,而特斯拉的前大燈則不到1萬元。只是特斯拉部分進口件的價格稍貴,不過目前特斯拉車型已實現70%~90%的國產化率,包括電機、外飾、前后保險杠等大部分部件都產自中國。

不僅如此,特斯拉質保期也相對較長,Model X和Model S的電池質保8年或24萬公里,Model Y、Model 3的長續航版電池質保8年或19.2萬公里,因為沒有發動機,所以不論維修還是保養,都比傳統燃油車要節省費用。

新能源汽車成“燙手山芋”

事實上,不止此次特斯拉車險價格“暴漲”的傳言,關于特斯拉車型并不受保險公司歡迎的消息,記者也曾在采訪中多有耳聞??撇ɡ囎稍兎?青島)有限公司創始人、首席執行官王浩分析指出,特斯拉等造車新勢力的車型之所以不太受保險公司歡迎,還是在于賠付率高,導致不賺錢甚至賠錢。

首先,造車新勢力的零整比更高。因為三電系統生產渠道較為單一、供少于求、原材料持續上漲,導致成本較高;加之新能源汽車采用了更多新材料、新科技和智能化部件,成本比燃油車有所提升,新能源汽車零整比要高于傳統燃油車,這會直接傳導到車險費用上。

比如,三電系統在新車成本中約占整車價格的70%~75%,且維修價格更貴,如特斯拉Model 3的電池總成,單獨購買價格約在18萬元。另外,一些新勢力車型采用了全鋁一體式車身,碰撞后不易鈑金修復,只能一體更換,出險后的賠付金額要較其他車型更貴,配件成本確實有所提高。

其次,造車新勢力的產品保有量相對較少。保險的原理是大數法則,同一品牌車型的風險系數是接的,投?;鶖迪鄬υ酱?,對于保險公司而言賠付風險就相對較小。目前看,各家造車新勢力整體銷量都不算多。

與此同時,造車新勢力完全掌控維修和配件。特斯拉、小鵬、蔚來、理想等品牌,目前紛紛在主要城市建立直營維修中心,且配件直接由這些品牌供應,這樣造成的結果是,這些品牌車型的維修渠道是惟一的,配件價格是廠商確定的,保險事故車維修成本較高。這些因素導致保險公司對于新能源保險維修成本預期不樂觀,所以只能把預期成本加入到保費中,即上調費用。

而同樣是新能源車型,有消費者反映,比亞迪秦、榮威E50等車型的保費卻有所下降。王浩解釋,傳統車企的車型,之前的保費定價是在燃油車保費基礎上上浮一定比例。新能源保險條款出來后,承保更有針對,其售后體系健全且費用也比新勢力更低,所以保費調整到更合理的水。

車企與保險公司的博弈

的確,據多位消費者反饋,不僅特斯拉,包括蔚來、理想、小鵬等新能源車型的保費也有所上漲,但似乎特斯拉的保費“矛盾”更加激烈。王浩分析,保險公司與特斯拉的“矛盾”主要集中在兩點。

一是特斯拉從技術、配件到維修高度掌控,完成了閉環打造。站在保險公司角度看,它成為新能源汽車保險維修中獨家的、不可替代的服務渠道,且特斯拉通過配件漲價,抬高了保險公司售后成本。

車輛零整比會隨著主機廠產品市場進入成熟期后的策略調整、產品規模擴大后邊際成本的降低、零部件價格的下滑,趨向于走低。真正能夠決定保險收費標準是否合理的,還是維修市場的收費水。維修的收費,主要由配件成本、工時費組成,這兩項的定價權由車企和市場當中能夠提供的服務渠道數量共同作用來確定。

目前,車輛出險有兩個維修渠道,一是4S店,二是社會維修機構。4S店慣以換代修,因為直接替換不僅快,而且售賣配件的利潤也高。而社會維修機構為了與4S店爭奪市場,通常以修復為主,維修成本低。因而,保險公司更喜歡與社會維修機構合作。

但新能源汽車完全顛覆了傳統燃油車的架構,三電系統與傳統機械部件的維修是完全不同的領域,目前社會維修廠大部分不具備新能源汽車的維修能力,所以事故維修只能在特斯拉等車企的直營維修中心進行,所以能夠完全掌控價格。有資深業內人士透露,與其他造車新勢力相比,特斯拉對售后維修的掌控更加強勢。

而數據指出,新能源汽車賠付率高達85%。王浩告訴記者,事實遠超這個數字,甚至達到150%~180%。也就是說,保險公司面對新能源汽車這塊“燙手山芋”左右為難,前景廣闊但虧損嚴重。為了覆蓋成本,保險公司提高保險收費是必然的。

此外,特斯拉借助于掌握的智能技術、數據和用戶,已開始涉足保險業務。2020年8月,特斯拉在上海成立了保險經紀公司,不排除未來會開展直接的2C保險銷售業務,這樣將直接開始與傳統保險渠道爭奪用戶。如果這種模式成功,最終被動的一定是保險公司。

新能源汽車保費終將走向合理

作為話題的焦點,回看今年特斯拉在中國的銷量,令很多車企望洋興嘆。12月,特斯拉在中國連續第4個月實現單月銷量突破5萬輛,超過7萬輛的批發量和國內零售量也均創歷史新高。據統計,特斯拉中國區銷量(包含出口)超過48.4萬輛,占2021年全球93.6萬輛的51.7%,這還是在芯片等供應鏈持續短缺的情況下實現的。

如果車險保費上漲,是否會影響特斯拉的銷量?熊貓保險科技聯合創始人彭釗分析,從品牌力的角度看,特斯拉的購車人群多為品牌擁躉,對價格敏感度較低,因此即便覺得貴也依然會消費;而當人們不再對特斯拉那么狂熱時,才有可能冷靜下來思考其保費是否合理。其實,如果特斯拉能“放下身段”,對維修渠道不再強勢掌控,保費價格很快就會下降。

但從特斯拉和一些造車新勢力奉行的“F2C”的商業模式看,王浩判斷,隨著未來車企對用戶控制力的增強,以及維修服務渠道的直營或高度掌控,保險維修成本及其傳導的收入定價標準,保險公司將更加被動,短期內新能源汽車保險費用會維持在較高水。

“如果車企、保險公司仍是從利益最大化的角度出發,只會助長這種合作模式的畸形發展,最后一定是兩敗俱傷。目前,獨立維修體系尚未進入這場利益紛爭之中,其一旦入局博弈會更加激烈。車險市場亟需一套能夠衡主機廠、保險公司、維保體系和用戶利益的售后服務規則出現,這要靠政府、行業協會、企業多方的共同努力。”王浩說。

彭釗則認為,保險公司因為缺乏新能源汽車出險數據的支撐,為了更好地覆蓋風險才如此定價。暴利絕對不是保險公司的初衷,暴利只會導致車主棄保,所以當此定價規則運行一段時間后,積累起數據基礎,并經過實踐檢驗,保費必然會回歸到合理水。

來源:中國汽車報網
編輯:GY653

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